La garantie tempête, parfois libellée tempête-grêle-neige (TGN), couvre les dommages causés au véhicule par des phénomènes climatiques violents : vents forts, projections de grêle, chute de neige ou poids de la neige sur le toit, projection d'objets transportés par le vent. Elle figure presque toujours dans les contrats tous risques et apparaît en option dans les formules au tiers étendu.
Cette garantie ne se confond pas avec la garantie catastrophe naturelle, qui obéit à un régime distinct. La fiche service-public.gouv.fr — catastrophe naturelle ou technologique en détaille le périmètre. La présente page traite uniquement de la garantie tempête, qui ne dépend pas d'un arrêté interministériel.
La plupart des contrats exigent que l'événement réponde à une définition contractuelle précise : action directe du vent, intensité telle qu'elle a endommagé d'autres bâtiments dans la même commune, ou vent enregistré au-dessus d'un certain seuil. Le seuil le plus fréquemment retenu se situe à 100 km/h en rafale, mesuré par une station Météo-France proche du lieu du sinistre. Certains assureurs renoncent à ce seuil et se contentent de constater des dommages comparables alentour.
Les phénomènes pris en compte sont :
Le régime catastrophe naturelle se déclenche après publication d'un arrêté interministériel au Journal officiel reconnaissant l'état de catastrophe naturelle pour la commune touchée. Une franchise légale s'applique alors et le délai de déclaration est de trente jours à compter de la parution de l'arrêté. La garantie tempête, elle, joue dès que les conditions météorologiques sont réunies, sans formalité préalable. Une inondation de plaine après orage relève le plus souvent de la garantie catastrophe naturelle, traitée sur la page garantie catastrophe naturelle.
La déclaration doit être faite à l'assureur dans le délai prévu au contrat — couramment cinq jours ouvrés à compter de la connaissance du sinistre. Le constat doit être étayé par tout élément de preuve utile :
L'assureur peut mandater un expert. L'indemnisation, calculée sur la base de la valeur de remplacement à dire d'expert, est versée après application de la franchise contractuelle, distincte de la franchise CatNat. Le mécanisme général de la franchise est exposé sur la page franchise d'assurance auto.
Sont généralement exclus de la garantie :
Avant toute souscription, il est utile de relire l'ensemble des couvertures du contrat : la fiche service-public.gouv.fr — garanties facultatives et assurance « tous risques » recense les protections optionnelles habituellement proposées, et la page garantie assistance détaille les conditions d'intervention en cas d'immobilisation après tempête.